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¿QUÉ ES UN SEGURO DE VIDA?

Un seguro de vida siempre va a cubrir el riesgo de muerte o incapacidad que padezca una persona. Al mismo tiempo cubre algunos riesgos que ponen en peligro tu salud como asegurado. Para tomar en cuenta la efectividad del seguro, siempre debe existir de por medio un contrato firmado por la empresa contratante y el asegurado.

Un seguro de vida es recomendable sobre todo si tienes personas que dependan de ti económicamente. Estas personas se conocen como beneficiarios y pueden utilizar el dinero que se les aporte en caso de que fallezcas para pagar deudas u otros gastos pendientes. 

No existe un término que defina la cantidad de dinero que necesitas para un seguro de vida. Sin embargo, el mejor consejo es que consideres tus deudas, la cantidad de ingresos que tu familia debe reemplazar y si tendrán deudas que deban pagar. Todo esto es importante que lo consideres para que decidas la cantidad adecuada para tu seguro. 

BENEFICIOS DE UN SEGURO DE VIDA

Una de las principales funciones del registro del seguro de vida es evitar que la póliza se quede sin ser cobrada en caso de que fallezcas. Estos son algunos beneficios que obtienes al contratarlo: 

Seguridad económica para tu familia:

Es ideal si existen personas que dependan de ti, ellos obtendrían una remuneración económica en caso de que llegaras a fallecer.

Se adapta a tus necesidades:

Una ventaja del mismo es que te puede ofrecer la facilidad de realizar los pagos de tu seguro de forma Mensual, Anual o Semestral. Todo adaptándose a tus necesidades.

Protección por invalidez o enfermedad:

Cubre tus gastos en caso de sufrir un accidente que te imposibilite a cualquier tipo de movimiento, y/o en caso de enfermedad.

Un seguro de vida, ¿Cuánto cuesta? 

El costo de un seguro de vida depende de sus circunstancias. Las primas de seguro de vida se basan en tu edad. Cuando compras un seguro de vida las primas suelen ser altas cuando eres mayor porque los factores de riesgo son más probables. Recuerda que una compañía puede cobrarte más si fumas o practicas deportes de alto riesgo. Tu prima de seguro también dependerá de otras cosas, incluyendo la cantidad de cobertura y las características de la póliza que elijas.

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¿CONOCES EL SEGURO DE VIDA PERMANENTE?

¿Has pensado en contratar un seguro de vida que no sea tan complicado de comprender y que no sea necesario prestarle tanta atención? Un seguro de vida permanente o de vida entera es lo que necesitas. Este tipo de seguro es uno de los más clásicos, se trata de una póliza que pagas durante toda tu vida y cuando fallezcas se entrega una indemnización a quién tú decidas y durante este lapso de tiempo puedes aprovechar de los beneficios que se te aporten. 

Los seguros de vida permanentes son de los mejores que ofrece el mercado, establecen una duración concreta en sus pólizas y una vez que se cumple esa duración, la cobertura termina. Estos seguros no tienen fecha de caducidad y tienen un componente de ahorro muy interesante: una parte de lo que pagas se destina a la inversión y puede generar beneficios extra. En ese sentido, los seguros de vida permanentes son también herramientas de ahorro.

Condiciones para calificar en un seguro de vida:

Para la contratación de un seguro, debes pasar por un examen médico, declarar tu edad y tus hábitos de vida. Para la seguradora es importante saber estas cosas de ti, para saber cómo está tu estado de salud, si practicas deporte, si fumas, etc. No trates de ocultar nada de tu información porque esto podría provocar que se cancele tu seguro. 

Vigencia de la póliza:

La finalidad de este tipo de seguros es que dure toda la vida hasta que fallezcas. Sin embargo, se hacen algunas excepciones cuando la persona que está asegurada cumple más de 90 años, en estos casos la indemnización se entrega en vida. 

Beneficiarios en tu seguro de vida:

Los beneficiarios son las personas que tú eliges para que obtengan la indemnización después de que falleces, puedes nombrar a las personas que tú quieras. Incluso puedes nombrar a beneficiarios alternativos por si los principales fallecen tiempo antes de cobrar. 

Indemnización:

Este es el dinero que la compañía paga una vez que  falleces. Esta modalidad de vida no permite cambios en la indemnización o beneficio por causa de muerte, por eso es importante que negocies bien este punto con tu compañía de seguros. 

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PERÍODO DE ESPERA EN UN SEGURO DE GASTOS MÉDICOS MAYORES

Cuando contratas un seguro de salud, es probable que creas que puedes recibir servicio médico de manera inmediata, pero no es así. ¿Sabías que algunas compañías tratan de evitar que los clientes potenciales sólo contraten su póliza para atenderse por una dolencia urgente? Esto con el fin de evitar que los clientes cancelen su contrato. Muchas personas también desean adquirir una póliza por alguna enfermedad ya existente, cuando es una de las principales exclusiones. Es por eso que las pólizas cuentan con un término llamado periodo de espera.

El período de espera en un seguro de gastos médicos, es el tiempo establecido en la póliza desde el momento de su contratación. La aseguradora no cubre ningún gasto por atención y tratamiento médico de algunas enfermedades. De la misma forma, depende de cada contratante y aseguradora, puede ser un mes o hasta cuatro años.

Ejemplos de los diferentes tipos de período de espera y algunas enfermedades: 

  • En el caso de enfermedades en el extranjero. Diagnóstico con padecimiento neurológico, cirugía cardiaca, tratamiento para el cáncer, trasplante de órganos o insuficiencia renal crónica, etc. El periodo de espera en promedio es de 2 meses. 
  • Fracturas de huesos, apendicectomía, amigdalectomía, hernio plastia y litotripsia. El periodo de espera es de 3 meses, lo mismo pasa para coberturas de salud dedicadas a la mujer, en este caso para el cáncer cervical y de mama. En caso de los hombres, podría amparar el infarto al miocardio,  parálisis de las extremidades en ambos brazos, piernas o en un brazo y una pierna producido por alguna enfermedad o lesión. 
  • El tiempo de espera es de 6 meses en el caso de  algún padecimiento de la rodilla o ácido péptico. Puede ser esofagitis, gastritis o duodenitis, todo esto en el caso de que el cliente no haya tenido interrupciones en la cobertura de su póliza. 
  • El seguro cubrirá padecimientos ginecológicos. Insuficiencias, columna vertebral, enfermedades de la vesícula, hernias abdominales, tumores malignos, fibrosis quística, hipertensión arterial, etc en un periodo de 1 año.  
  • En un periodo de 2 años, la póliza apoyará en gastos en caso de cataratas, amígdalas, juanetes, padecimientos del sueño, prótesis, aparatos ortopédicos o auditivos, cirugías para corregir miopía o astigmatismo. 
  • En un periodo de espera de 4 años, se toman en cuenta las complicaciones por el virus de inmunodeficiencia humana (VIH) y SIDA. Cabe aclarar que hay ciertas restricciones. Otras instituciones cubren alguna cirugía bariátrica como colocación de banda gástrica ajustable, bypass gástrico, entre otros,  pero cuando el asegurado tenga cierto índice de masa corporal que provoque obesidad mórbida o una discapacidad por el exceso de peso. 

¿QUÉ SUCEDE EN CASO DE COVID-19? 

Las Compañías que ofrecen seguros de gastos médicos mayores en México, comenzaron a quitar el tiempo de espera para cubrir el coronavirus en pólizas de nueva contratación. 

Instituciones de Seguros como Seguros Monterrey, New York Life, GNP y AXA eliminaron el tiempo de espera. Es decir, si se contrata una póliza de Seguros de Gastos Médicos Mayores y te enfermas de COVID, la aseguradora cubre los gastos desde el primer día, cosa que antes no sucedía. 

En todas las pólizas de gastos médicos, cuando se contrata por primera vez, los gastos de las enfermedades se comienzan a cubrir a partir del día 31; no obstante, algunas aseguradoras decidieron eliminar el periodo de espera para COVID-19.

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ENFERMEDADES CRÓNICAS EN MÉXICO

Las enfermedades crónicas son enfermedades de larga duración y por lo general de progresión lenta. Las enfermedades cardíacas, los infartos, el cáncer, las enfermedades respiratorias y la diabetes, son las principales causas de mortalidad en el mundo, siendo responsables del 63% de las muertes.

¿Cuáles son las enfermedades crónicas más comunes en México?

Actualmente México está al borde de una crisis de salud pública, esto debido a la epidemia de obesidad que presenta nuestro país. De acuerdo con la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), se estima que en 2030 el 40% de los adultos mexicanos sufran de obesidad, principal factor de riesgo de las enfermedades crónico degenerativas.

En México, las enfermedades crónicas representan 7 de las 10 principales causas de muerte, las dos más relevantes son diabetes y enfermedades del corazón.

¿Qué pasa con el sector salud?

Hasta el momento, algunos especialistas en enfermedades crónicas se encuentran en busca de una solución y una explicación para determinar las causas que provocan que este tipo de enfermedades se desarrollen de manera más rápida en los mexicanos. Derivado de estos problemas, la economía que apoyaba el tratamiento de este tipo de enfermedades disminuyó en más de un 20 %. Todo esto lleva a los mexicanos a buscar atención médica en un sector privado de altos costos.

Las finanzas públicas y el sector salud están limitados para tratar a todos los pacientes afectados. Esto se refleja en:

  • Cobertura insuficiente: Más de 16 millones de mexicanos carecen de algún tipo de protección financiera en salud.
  • Desabasto de medicamentos: Solo el 61% de las personas con diabetes, hipertensión y dislipidemia que acudieron a los servicios estatales de salud (Sesa) salieron con todos los medicamentos.
  • Largos tiempos de espera: En el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y en los Sesa, los tiempos de espera son 2.3 y 3 veces mayores que en el sector privado, respectivamente.
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¿CONOCES EL TOPE DE COA-SEGURO?

Así como el coaseguro y deducible, existe el tope de coa-seguro y es igualmente importante. En otras palabras, las aseguradoras establecen un tope máximo a pagar de coaseguro de alrededor 40,000 y 50,000. Esto limita el gasto del asegurado ante una enfermedad catastrófica.

Algunas veces, las aseguradoras tienen planes “sin tope de coaseguro”, lo que significa que el coaseguro puede llegar a ser de casi 100 mil pesos ante una enfermedad de $1,000,000 de pesos. La recomendación siempre es contratar con una compañía un coaseguro topado.

Ejemplo 1 sin tope de coa-seguro:

Gastos por enfermedad$300,000
Deducible$10,000
Coa-seguro10% con tope de $40,000
Resta de deducible a los gastos generados$300,000 – $10,000 = $290,000
Aplicación del coa-seguro$290, 000 x 10% = 29, 000
Monto a pagar $10,000 + $29,000 = $39,000
Monto pagado por la aseguradora$300,000 – 39,000 $261,000
El tope de coa-seguro no aplica ya que el monto a pagar, es decir, los $39,0000 es menor al tope contratado. 

Ejemplo 2 con tope de coa-seguro aplicado: 

Gastos por enfermedad$600,000
Deducible$20,000
Coa-seguro10% con tope de 50,000
Resta de deducible a los gastos generados $600,000 – $20,000 = $580,000 
Aplicación del coa-seguro$580,000 x 10% = $58,000 
Monto a pagar$20,000 + $50,000 = $70,000
Monto pagado por la aseguradora$600,000 – 70,000 = $530,000
En este caso, al ver que el monto es superior al tope de coa-seguro, el coa-seguro que se aplica es de $50,000 y el monto que tú pagarás será de tu deducible más el tope. 

En asesorateseguros.com te recomendamos que siempre revises estos conceptos con tu agente para que te ayude a aclarar tus dudas. Es recomendable considerar todos los puntos que tenga tu póliza para que logres tomar una decisión concreta.

Recuerda que un seguro jamás será un gasto, siempre será una inversión para tu vida y tu futuro. Protégete a ti y a tus seres queridos.